12月1日，国家金融监督管理总局厦门监管局披露行政处罚信息公开表，金美信消金因涉及第三方合作机构管理不到位、消费者权益保护工作不到位、个人消费贷款业务调查审查不审慎违法违规行为，被罚款120万元。

同时，监管部门对庄雅兰、周忠德处以警告。公开信息显示，周忠德为金美信消金总经理。这已是这家首家两岸合资消费金融公司今年收到的第二张监管罚单。

01重复违规，整改承诺沦为空谈

这已经不是金美信消金今年首次领到罚单。就在今年6月，该公司曾因违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定，被中国人民银行厦门市分行处以82万元罚款。

当时金美信消金曾公开承诺，已基本完成相关问题整改，将“持续严格落实监管要求，进一步加强征信合规管理”。然而短短半年后再次遭罚，让这份整改承诺沦为一纸空文。

监管部门此次不仅处罚机构，更追究到个人，对总经理周忠德和另一名责任人庄雅兰给予警告。 “双罚制”的实施表明监管机构已关注到金美信消金违规行为触及管理责任边界，而非单纯的基层操作失误。

就在罚单公布前两周，国家金融监督管理总局厦门监管局发布了关于王华军担任金美信消金总经理助理的任职资格批复，监管明确要求其在三个月内到任并报告到任情况，同时要“牢固树立风险合规意识，熟悉任职岗位职责，忠实勤勉履职”。

02合作机构管理乱象丛生

罚单中指出的“第三方合作机构管理不到位”问题，在金美信消金的实际业务中表现尤为突出。

截至11月11日，金美信消金更新的合作名单显示，目前共有51家合作机构，包括32家引流类机构、13家增信类担保公司和5家委外催收机构。虽然较上次名单减少了8家合作机构，但全民钱包、信合元科技（百顺宝）和重庆信盟科技三家问题机构仍得以保留。

全民钱包作为引流类机构，在助贷新规实施后的表现引发质疑。该平台在11月11日前在苹果应用市场的宣传一直标注“年化利率至高36%”，直至11月15号才调整至“至高24%”。助贷新规自10月1日实施以来，近一个半月才完成利率标识整改，反应迟缓令人担忧。

有消费者在黑猫投诉平台反映：“全民钱包先下款3000元，也没有告知借完款还得付款乐富卡298元，打客服电话，不给退款。”更严重的是，有用户因遭遇暴力催收产生轻生念头，平台风险控制能力令人担忧。

而信合元科技（百顺宝）的情况同样不容乐观。在消费保、黑猫投诉、啄木鸟投诉等平台，关于该平台的投诉量已超过2万条，问题集中在高息、非法催收、乱扣费、会员费等方面。

值得注意的是，消费日报6月份曾报道：尽管信合元科技官网产品页面只展示了一款“百顺宝”产品，但从消费者反映情况看，“百顺宝”中还有“百顺花”“攒花”“众攒”等多款“马甲”贷款产品，这些产品均涉及还款前三期收取会员费的相关投诉。

有消费者投诉反映：“我在百顺宝平台借款，该平台违规收我前三期权益费用，综合年化高达百分之五十，要求平台退还我所有权益分期费用。”另一用户称：“本人通过58同城匹配到百顺宝借款2000元分12期总计还款2269.32元，平台放款2000元后立马从银行卡划走141元，所谓的会员费，打电话多次沟通都不给退钱。”

而重庆信盟科技作为催收机构，此前已被媒体曝光存在非法催收行为且员工涉刑。消费金融公司选择与此类机构合作，潜在风险不容小觑。

03消费者投诉激增，债务催收成重灾区

金美信消金的消费者保护问题在投诉数据中显露无遗。2024年，公司接收的外部转办投诉达1743笔，较2022年的233笔暴增近7倍。

这些投诉中，因债务催收方式和手段引起的投诉占比高达67.30%；因定价收费引起的投诉占17.79%。两者合计占比超过八成。

在黑猫投诉等平台上，更有用户反映通过金美信消金合作的天美贷平台借款时，被默认勾选开通会员并扣费，综合年化利率超上限，申请退费遭拒还被催收威胁。

有用户称，“逾期后催收人员高频骚扰本人及亲友、同事”，甚至存在“暴力催收”行为。这些投诉直接指向金美信消金对合作机构管理的失控状态。

04监管新规下的合作机构管理挑战

《消费金融公司管理办法》专门增设“合作机构管理”章节，要求消费金融公司对合作机构实行名单制管理。

根据规定，消费金融公司应当建立覆盖各类合作机构的准入机制，明确相应标准、程序和审批权限，审慎开展准入前评估，合理确定合作机构名单。同时要求消费金融公司持续对合作机构进行管理，及时识别、评估因合作机构违法违规导致的风险。

在助贷合作方面，监管明确规定消费金融公司不得与无放贷资质的机构共同出资发放贷款；不得接受无担保资质、不符合信用保险和保证保险经营监管要求的机构提供的增信服务；不得因引入担保增信放松贷款质量管控。

新《办法》还增加了担保增信贷款业务监管指标，要求担保增信贷款余额不得超过全部贷款余额的50%。同时，增加流动性比例监管指标，规定“流动性比例”不得低于50%。

值得注意的是，金美信消金由三家股东均衡持股：中国信托商业银行持股34%，国美控股集团和厦门金圆控股各持股33%。这种均衡的股权结构导致公司无实际控制人，可能影响公司治理效率。

金美信消金与50余家第三方机构保持业务合作，这些合作本应帮助其扩展业务边界，如今却成为合规风险的“传染源”。

结语：对于刚刚获批任职的王华军而言，摆在他面前的是棘手的合规整改难题。业内专家建议，公司需从三方面紧急破局：补充资本金以增强抗风险能力；重构内控体系；建立严格的合作机构准入与退出机制。

在监管持续升级的当下，任何心存侥幸的违规操作都将付出沉重代价。合规实力已成为消费金融机构核心竞争力的重要组成部分，金美信消金能否借新任高管上任之机彻底整改，市场正拭目以待。

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