一张来自央行的罚单，将紫金农商银行推到了风口浪尖。近日（7月18日）中国人民银行江苏省分行公布处罚信息，紫金农商银行因涉及七项违规，被处以240万元罚款，两名时任部门总经理也同步领罚。令人咋舌的是，与其巨额罚款形成鲜明对比的是，被没收的违法所得仅为20.22元。

#01七项违规，几乎覆盖银行关键环节

这“七宗罪”具体指向哪里？公告显示，问题几乎覆盖了银行日常运营的核心敏感地带。1、金融统计失真：基础数据准确性存疑。2、账户管理疏漏：账户开立、使用或监控存在漏洞。3、特约商户与支付终端失控：对合作商户和收款设备管理不到位。4、反假货币及人民币流通瑕疵：现金收付环节存在缺陷。5、征信查询越界：违规采集、提供或查询信用信息。

时任电子银行部总经理沙某因“违反特约商户管理规定”被警告并罚款5万元；时任普惠金融部总经理姚某则因“违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定”被罚款10万元。

#0220.22元 vs 240万：监管逻辑清晰

20.22元的违法所得与240万元的罚款之间，存在着近万倍的差距！ 这一巨大落差，清晰地传递出监管的鲜明导向，“重违规性质，轻获利多少”。

这意味着，任何试图打擦边球、忽视合规要求的“小动作”，无论实际获利多么微薄，都可能触发监管的“高倍杠杆”惩戒，付出远超预期的代价。

为什么是紫金？零售普惠战略下的内控失速。紫金银行被罚，表面看是操作层面的隐患，实质是其零售普惠战略狂奔下内控失速的必然结果。

该行深耕南京都市圈，零售、小微、普惠客户占比极高。财报显示，截至2024年末，其个人贷款余额高达412.55亿元，占贷款总额近两成。大量分散且信息敏感的长尾客群，使得数据采集、支付终端管理、特约商户合作天然成为合规高风险区。

近年来，《个人信息保护法》《反电信网络诈骗法》等法规相继落地，对信息采集的授权、查询流程的规范、数据留痕的精细度要求被提到了前所未有的高度。紫金银行在业务快速扩张过程中，显然未能同步筑牢内控“防火墙”。

#03罚单背后：业务承压，转型艰难

监管罚单不仅带来直接经济损失，更增加了合规整改成本和潜在的声誉风险，对本就承压的业绩无疑是雪上加霜。紫金银行2025年一季报显示：营业收入11.41亿元，同比下降4.82%。净息差持续收窄至1.23%，低于同城南京银行（1.43%）。资本充足率（12.69%）、核心一级资本充足率（10.50%）均较年初下降，后者在同业中偏低。拨备覆盖率（202.52%）较年初大幅下降约50个百分点。存款付息率环比上行，进一步压缩息差空间。关注类贷款余额及占比抬升，资产质量面临压力。

合规整改带来的额外支出，叠加罚单后可能导致的负债成本上升（如声誉影响），都在侵蚀其利润空间。若资产质量进一步恶化，将同时冲击拨备和资本缓冲。

#04暑假期间学习培训

从“规模冲动”到“质量求生”：道阻且长。紫金银行并非没有意识到问题。2023年起，它提出“零售立行、科技兴行、人才强行”新战略，试图向小微、三农、社区金融倾斜资源，并寻求与互联网平台合作做大AUM（资产管理规模）。

然而，零售业务“薄利多销”的特性，对运营效率和风控精度要求极高。紫金银行过去依赖的“人海战术”和“经验风控”，在数字化、合规化浪潮前显得力不从心。

以本次被罚的征信查询违规为例： 普惠部门曾以“简化流程”为由，将部分查询权限下放至支行客户经理手机端。结果因授权文件缺失、查询用途不明，被监管逮个正着，最终导致“个人+机构”的双罚结局。

更深层的挑战：客群流失与竞争加剧。更严峻的是，紫金银行发家所依赖的“熟人经济”客群正在流失。南京及周边地区近年来涌入大量金融机构。8家全国性股份制银行分行，12家持牌消费金融公司，上百家持牌小贷公司。

线上流量被大行和互联网平台瓜分，紫金银行线下网点日均客流量三年下降35%，客户经理人均管户数却从不足200户激增至600户以上。人手紧张与业务压力叠加，极易导致合规操作流于形式。

同时，为稳住规模，其对公贷款占比仍超30%。但传统制造业、批发零售业客户景气度下滑，导致2024年末逾期90天以上贷款余额增加18%。对公与零售风险同步暴露，让资本补充与利润留存之间的平衡愈发艰难。

#05并非孤例：中小银行的共同困境

紫金银行的困境具有代表性。江苏、浙江、广东等经济发达省份的县域农商行、城商行，普遍面临“大行下沉抢市场、监管要求趋严上浮”的双重挤压。

据统计，2025年以来，央行、金监总局对地方金融机构开出的百万级罚单已超300张！处罚事由也从传统的信贷、票据违规，扩展到数据治理、个人信息保护、反洗钱、支付结算等更精细、更前沿的领域。

“穿透式”监管检查与“双罚制”（既罚机构也罚责任人）的常态化，正倒逼所有中小银行重新审视那个经典的“规模—效益—风险”不可能三角。单纯追求规模扩张的老路，在强监管时代已经行不通了。

罚单后的“压力测试”：对于紫金银行而言，这张240万的罚单只是一个开始。真正的考验，将是其即将到来的2025年中期业绩发布会。强监管时代，合规不再是成本，而是生命线。紫金银行的案例，为所有金融机构敲响了警钟。

备注：罚单信息来源于央行官方，本账号主体为自媒体，非新闻机构，个人观点，仅供参考。