近日（10月17日），国家金融监督管理总局北京监管局公布行政处罚信息，平安银行北京分行因以不正当手段发放贷款、个人贷款“三查”不到位、个人经营性贷款业务内控管理存在缺陷。 违规行为被罚没合计544.12万元。

同时，该分行还有5名相关人员受到处罚：莫湘婷被禁止5年内从事银行业工作，杨旭被禁止3年，章意鑫被禁止1年，成语被警告并罚款10万元，吴文韬被警告并罚款5万元。

值得注意的是，就在半月前（9月30日），平安银行北京分行还曾因“采取不正当手段吸收存款”被罚款200万元。连续处罚不禁让人质疑，平安银行的合规管理究竟出了什么问题？

01平安银行北京分行的违规事实与处罚细节

根据处罚信息，平安银行北京分行存在三项主要违规行为：“以不正当手段发放贷款”、“个人贷款‘三查’不到位”以及“个人经营性贷款业务内控管理存在缺陷”。这三项违规都直指银行信贷业务的核心风险控制环节。

“三查”制度是银行信贷风险防控的基石，包括贷前调查、贷时审查和贷后检查。这一环节的失效意味着银行在贷款发放的全流程都存在风险盲点。

更令人担忧的是，处罚中提到“以不正当手段发放贷款”，这类表述在监管处罚中较为罕见，暗示了可能存在更为深层次的合规文化缺陷。

监管对5名相关责任人的处罚措施体现了“惩处到人”的监管思路。特别是对莫湘婷、杨旭和章意鑫三人分别采取1-5年不等的行业禁入措施，表明监管认为违规行为与个人责任直接相关。

这种处罚力度在近年来的银行业监管中颇为严厉，传递出监管层对信贷领域违规行为“零容忍”的明确信号。

02反复违规的历史轨迹

平安银行的合规问题并非偶发。近年来，该行及其分支机构已多次因各类违规行为受到监管处罚。统计显示，2024年全年平安银行累计领罚17次，合计罚款金额达7924.58万元，以下列举22年-24年的部分罚单信息。

2024年05月：平安银行总行因五大违法违规事实被罚没6723.98万元。违规事项包括公司治理与内部控制、信贷业务、同业业务、理财业务等多个方面。

2023年12月：平安银行信用卡中心因“委外催收业务管理不到位、信用卡异常交易行为监控不力”等违规行为被深圳监管局罚款600万元。

2023年07月：平安银行因10项违法行为被央行没收违法所得并处罚款合计3492.5万元。

2022年04月：平安银行宁波分行因贷前调查不尽职、贷后管理不尽职被罚款30万元。

平安银行的合规问题呈现系统性特征：从总行到分支行，从公司治理到具体业务，违规行为覆盖银行经营的多个领域。更值得关注的是，类似信贷管理问题在不同分支机构反复出现，表明问题已不是个别案例，而是整体合规风控体系存在缺陷。

03平安银行业绩持续下滑

合规问题的背后，是平安银行面临的业绩压力。2024年，平安银行交出了一份“史上最差”年报：实现年营业收入1466.95亿元，同比下降10.93%；归母净利润445.08亿元，同比下降4.19%。

2025年上半年，业绩数据延续跌势：实现营业收入693.85亿元，同比下降10%；净利润248.70亿元，同比下降3.9%。净息差1.80%，较2024年末下降16个基点。

在业绩持续下滑的背景下，平安银行的零售业务收缩尤为明显。截至2023年9月底，平安银行的信用卡流通卡数量约为6462.49万张，较年末下降6.3%；总交易金额同比下降达17.8%。

04平安银行旗下平安消金消费者权益保护缺失

10月10日，上海市通信管理局通报显示，平安消费金融有限公司旗下“平安消费金融”APP存在超范围收集个人信息的违法违规行为。 这已是该公司第二次因个人信息收集问题被监管点名。早在2021年5月，该APP就因未经用户同意收集使用个人信息被国家网信办通报。

实测发现，用户在平安消费金融APP进行注册种强制性的捆绑授权，涉嫌侵犯金融消费者的知情权和选择权。截至发稿在黑猫投诉平台上，平安消费金融的投诉量已超过1.3万条。用户投诉集中在“暴力催收”、“高额隐形费用”及“未经授权的第三方代偿”等领域。

根据平安消费金融最新的纰漏显示，贷后合作方43家（催收机构），助贷合作机构17家。值得注意的是，贷后合作方从2023年末仅10家，到2025年9月已增长至43。合作机构中包含12家律师事务所，占比接近30%。

附1：平安消金助贷合作机构名单（2025.8.15公示版）

附2：平安消金贷后合作机构名单（2025.9.8公示版）

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