一个意外，揭开由持牌小贷公司编织的庞大借贷应用矩阵帝国，在助贷新规正式实施与强监管的背景下，依然发展强劲，其展示的利率绝大部分高达36%。

可以说是误打误撞的通过一封联系邮箱，[金融帮FGFN·CC]意外发现了兴安县鸿源小额贷款有限责任公司（以下简称“鸿源小贷”）与众多借贷应用之间的隐秘关联。在华为等众多应用市场上，数十款介绍年化利率超过24%的借贷应用，其隐私协议中的联系方式均指向鸿源小贷的企业邮箱。

进一步的论证显示，这家持牌小贷公司通过直接或间接控制的6家企业，在2024至2025年间备案及实际上架了超过110款借贷类APP及小程序，形成了一个庞大的线上借贷矩阵。

01邮箱线索背后的关联网络

昨日我们发布的文章《网贷“惠享花”被通报，牵出3家持牌小贷的牌照出借与高息产品链条！》文章中，提到了杭州通讯管理局通报的“惠享花”应用。发现在小米应用市场有一款同名但主体不同的应用，开发者体是北京全风科技有限公司（以下简称“北京全风科技”），介绍宣传年利率6.8%-26%。深入测试发现背后隐藏着更庞大的关联网络”。

来源：小米应用市场pc端（11.16）

我们进一步点击页面上的隐私协议，协议上的联系邮箱是kefu@hongyuanxiaodai.cn，通过工信部icp备案查询，该域名备案主体正是兴安县鸿源小额贷款有限责任公司。

来源：工信部ICP备案（11.16）

企查查数据显示，鸿源小贷间接持有北京全风科技约51%的股权。不仅于此，鸿源小贷本身2024年-2025年间共计备案52款APP及小程序，其中2024年备案了35款小程序，2025年备案了17款APP。

02庞大的借贷应用“高息”矩阵帝国

企查查显示鸿源小额直接或间接控制企业多大6家，持股比例均控制在51%，具体分别是：北京添香科技有限公司、北京全风科技有限公司、北京知平科技有限公司、海南皓优科技有限公司、海南云简科技有限公司、海南驹度网络科技有限公司。

除北京全风科技备案了19款+实际上架3款外，北京添香科技备案了9款+1款已上架未见备案信息；北京和平科技备案了4款+1款已上架未见备案信息；海南皓优科技备案了8款+1款已上架未见备案信息；海南云简科技备案3款+1款已上架未见备案信息；海南驹度科技备案了13款+3款已上架未见备案信息，加上“鸿源小额”本身备案的52款借款应用。

这些公司合计备案了110余款借贷相关应用，加上未见备案信息但实际上架的应用，构建了一个庞大的线上借贷矩阵帝国。

其中北京全风科技自身备案的19款与借贷相关应用及小程序，还有3款未查询到备案信息但实际上架：随心用借钱、分期好借钱、秒下借款。

来源：华为应用市场（11.16）

尤其值得关注的是，秒下借款在华为应用市场的下载超过100万，截至发稿介绍页面显示年利率至高36%。

03利率披露与监管政策的偏离

截至发稿，北京全风科技通过华为应用市场共计上架12款借贷应用，具体是：豆豆钱包、51零花钱、柚多多、豆豆花、花猪钱包、恒花借钱、利享花、零用花、 既定搞定逾期、随心用借钱、 分期好借钱、 秒下借款。

来源：金融帮根据公开信息制作

这些已上架的应用有这共同特点：[金融帮]逐个点击查询，就是仅花猪钱包的介绍页面显示综合年华利率区间7.2%-24%。剩余均超过24%，最高的达到36%。

来源：华为应用市场（11.16）

同时隐私协议中，除秒下借款及既定搞定逾期外，剩余10款的绝大部分留的联系邮箱是鸿源小贷的企业邮箱，表明这些应用很可能实际上由鸿源小贷控制。虽然我们没有安装实际申请，但应用的介绍也应该属于真实利率的表述。

消费者权益保护的缺失：《小额贷款公司监督管理暂行办法》特别强调了消费者权益保护，规定小额贷款公司不得以欺诈或引人误解的方式进行营销宣传，片面宣传低门槛、低利率、高额度等，诱导借款人过度负债。

然而鸿源小贷矩阵中的大量应用显然未能完全遵守这些规定，其高利率展示方式可能对消费者产生误导。

04持牌机构套利的合规疑问

公开资料显示，鸿源小贷的注册资本仅为4000万元，名称中未包含网络字样，营业范围也未见网络字样。关联公司北京海南这种跨地域问题是否合规？

根据国家金融监督管理总局2025年4月发布2025年10月1日正式实施的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（即“助贷新规”），明确规定商业银行应当将增信服务费计入借款人综合融资成本，且综合融资成本不得超过24%的司法保护上限。

北京全风科技上架的这些应用中，正值助贷新规正式实施的前后。有些应用甚至是在10月14日。即新规生效后才备案的。应用介绍页利率多数超过24%。这就引起一个核心的合规疑问，助贷新规的严格要求，是否对作为持牌地方金融组织的小额贷款公司不具备同等约束力？

上述新规以外，综合现有监管规定与鸿源小贷的业务模式。从《小额贷款公司监督管理暂行办法》的条文来看，监管要求是明确的。办法规定小额贷款公司不得帮助合作机构规避异地经营等监管规定，也不得出租、出借牌照。

通过复杂的股权结构和控制关系，依旧可能在一定程度上规避监管。监管还严厉打击牌照租借行为。近年来，多家小贷公司因出租出借以及跨地域问题被查处，这为鸿源小贷敲响了警钟。

同时《小额贷款公司监督管理暂行办法》明确规定：小贷公司与第三方机构合作开展贷款业务，不得仅提供不实际出资的营销获客等服务。这点落实的情况是否到位我们都不得而知。

鸿源小贷及其关联公司共计备案的110多款借贷应用介绍，多数标注的利率高于24%，甚至接近36%，这与监管要求存在明显偏离。特别是在助贷新规即将实施的背景下，这种大规模备案高利率借贷应用的行为，引人关注。

结语：监管规则与市场现实之间的张力，正是观察小额贷款行业发展的一个窗口。随着各地清退不合规小贷机构的力度加大，小贷公司数量已从2024年9月末的5385家降至2025年6月末的4974家，半年减少超200家。鸿源小贷及其关联矩阵的未来走向，将成为检验监管新规实际效力的试金石。

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